{"id":5227,"date":"2025-02-06T15:08:35","date_gmt":"2025-02-06T18:08:35","guid":{"rendered":"https:\/\/180s.com.br\/?p=5227"},"modified":"2025-10-03T12:21:48","modified_gmt":"2025-10-03T15:21:48","slug":"blog-open-finance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/180s.com.br\/blog\/open-finance\/","title":{"rendered":"O que \u00e9 Open Finance? Qual seu impacto no mercado brasileiro?"},"content":{"rendered":"\r\n
\u00a0<\/div>\r\n\r\n\r\n\r\n

O Open Finance \u00e9 uma iniciativa do Banco Central que permite que consumidores e pessoas jur\u00eddicas compartilhem dados e hist\u00f3rico de opera\u00e7\u00f5es. Conhe\u00e7a.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

O <\/span>Open Finance<\/b> \u00e9 uma iniciativa do <\/span>Banco Central do Brasil (BCB)<\/b> que permite que consumidores e pessoas jur\u00eddicas compartilhem seus dados e hist\u00f3rico de opera\u00e7\u00f5es financeiras com diversas institui\u00e7\u00f5es financeiras, inclusive aquelas sem v\u00ednculo pr\u00e9vio de relacionamento. No Open Finance, esse compartilhamento se d\u00e1 de forma segura e padronizada, via <\/span>APIs<\/span><\/a>, sempre com o consentimento desses consumidores e pessoas jur\u00eddicas.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

O Open Finance cria um ecossistema financeiro aberto para que os clientes possam compartilhar seus dados financeiros entre institui\u00e7\u00f5es financeiras participantes, e assim, esses mesmos clientes, t\u00eam a oportunidade de conhecer ofertas distintas, e por meio de um ambiente mais competitivo, escolher as ofertas que melhor se adequam \u00e0s suas necessidades.<\/span><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

\u00a0<\/div>\r\n\r\n\r\n\r\n

Open Finance x Open Banking<\/strong><\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n

O <\/span>Open Finance<\/b> nasceu como <\/span>Open Banking<\/b>, mas em maio de 2021 o BCB anunciou que o programa abarcaria um leque mais amplo de produtos financeiros, incluindo seguros, produtos de previd\u00eancia, mercado de capitais e c\u00e2mbio. Desta forma, a oferta de servi\u00e7os financeiros ficou mais completa, favorecendo a concorr\u00eancia e o espectro de op\u00e7\u00f5es que os consumidores podem considerar antes de contratar um servi\u00e7o financeiro.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

No modelo de Open Finance, um cliente que est\u00e1 acostumado a pedir empr\u00e9stimos em uma determinada institui\u00e7\u00e3o financeira, pode compartilhar dados cadastrais e transacionais para que outras institui\u00e7\u00f5es possam oferecer produtos de cr\u00e9dito de forma personalizada e assertiva.<\/span><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

\u00a0<\/div>\r\n

Um ecossistema que j\u00e1 mostra maturidade no Brasil<\/strong><\/h2>\r\n

Com menos de cinco anos de exist\u00eancia, o Open Finance no Brasil j\u00e1 pode ser considerado um ecossistema maduro e consolidado. S\u00e3o cerca de 100 milh\u00f5es de consentimentos ativos, mais de 65 milh\u00f5es de usu\u00e1rios \u00fanicos e impressionantes 4 bilh\u00f5es de chamadas de APIs por semana, n\u00fameros que demonstram a r\u00e1pida ado\u00e7\u00e3o da tecnologia pelo mercado financeiro e pelos consumidores.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Al\u00e9m do compartilhamento seguro de dados, o modelo j\u00e1 avan\u00e7a para a inicia\u00e7\u00e3o de pagamentos, ampliando possibilidades de inova\u00e7\u00e3o, competi\u00e7\u00e3o e inclus\u00e3o financeira. Institui\u00e7\u00f5es que n\u00e3o se adaptarem a essa transforma\u00e7\u00e3o correm o risco de ficar em desvantagem competitiva diante de um sistema mais aberto, integrado e centrado no usu\u00e1rio.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Segundo Ana Carla Abr\u00e3o, CEO Open Finance Brasil, os testes da nova jornada de portabilidade de cr\u00e9dito come\u00e7am ainda em 2025, com o lan\u00e7amento oficial previsto para o in\u00edcio de 2026. O grande objetivo \u00e9 tornar o processo simples e transparente para o consumidor, permitindo que ele compreenda cada etapa e tome decis\u00f5es informadas.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Um ponto importante \u00e9 garantir espa\u00e7o para contrapropostas por parte do banco de origem, algo que pode beneficiar o cliente com melhores condi\u00e7\u00f5es, mas sem permitir que essa etapa seja usada como barreira para dificultar ou atrasar a portabilidade.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

A implementa\u00e7\u00e3o come\u00e7ar\u00e1 pelo cr\u00e9dito pessoal e, em seguida, ser\u00e1 ampliada para o cr\u00e9dito consignado federal.<\/span><\/p>\r\n

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O papel da tecnologia na iniciativa<\/strong><\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n

O Open Finance faz uso de tecnologias avan\u00e7adas, como <\/span>APIs padronizadas<\/b>, para integrar dados e servi\u00e7os de diferentes players financeiros, facilitando a troca de informa\u00e7\u00f5es de forma segura e c\u00e9lere. A mesma tecnologia que permite a facilidade dessa troca, \u00e9 compat\u00edvel com a legisla\u00e7\u00e3o de LGPD (Lei Geral de Prote\u00e7\u00e3o de Dados) e com as normas e os mecanismos de consentimento previstos pelo BCB.<\/span><\/p>\r\n


Esse ecossistema que facilita a integra\u00e7\u00e3o de dados entre institui\u00e7\u00f5es, favorece modelos de neg\u00f3cios como <\/span>embedded finance<\/b>. Institui\u00e7\u00f5es financeiras podem atuar de forma cooperativa para fazer ofertas para um determinado cliente. Por exemplo, uma fintech focada em produtos de cr\u00e9dito se associa a uma seguradora e, a partir da integra\u00e7\u00e3o de dados entre as empresas, via API, poder\u00e1 oferecer seguros aderentes ao perfil dos seus clientes via uma jornada fluida e digital.<\/span><\/p>\r\n<\/div>\r\n\r\n\r\n\r\n

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Como a regula\u00e7\u00e3o favorece a competi\u00e7\u00e3o no mercado financeiro<\/strong><\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n

A evolu\u00e7\u00e3o da regula\u00e7\u00e3o \u00e9 um claro elemento que impulsiona o Open Finance e a competi\u00e7\u00e3o no sistema financeiro brasileiro. H\u00e1 vinte anos atr\u00e1s, eram raros os novos entrantes neste mercado. Com o passar do tempo, o BCB deu in\u00edcio a ajustes regulat\u00f3rios na dire\u00e7\u00e3o de fomentar a concorr\u00eancia, criando diferentes mecanismos para, de fato, abarcar novos players, sobretudo as institui\u00e7\u00f5es de pagamento.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

A realidade mudou h\u00e1 pouco mais de 10 anos com a regulamenta\u00e7\u00e3o da ind\u00fastria financeira promovida pelo BCB via a aprova\u00e7\u00e3o da Lei Federal n\u00ba 12.865\/2013, que criou a figura das institui\u00e7\u00f5es de pagamento, possibilitando que dezenas de empresas entrassem nesse mercado. Trata-se de um marco para o segmento de fintechs que passaram a oferecer servi\u00e7os de compra, venda e movimenta\u00e7\u00e3o de recursos voltados para pagamentos. Esses players s\u00e3o fundamentais para garantir maior concorr\u00eancia no sistema financeiro, paulatinamente os novos entrantes desenvolveram um amplo portf\u00f3lio de produtos amparados pelo Open Finance.<\/span><\/p>\r\n


O Open Finance teve in\u00edcio em fevereiro de 2021. Atualmente, ele est\u00e1 na Fase 4 direcionada \u00e0 amplia\u00e7\u00e3o e diversifica\u00e7\u00e3o dos dados e servi\u00e7os dispon\u00edveis para compartilhamento. O intuito \u00e9 disponibilizar aos consumidores uma gama mais ampla de produtos financeiros integrados e personalizados, incluindo <\/span>os<\/span>\u00a0 seguros.<\/span><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

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Impacto na oferta via novos players e Open Finance<\/strong><\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n

Consumidores, pessoa f\u00edsica e jur\u00eddica, sobretudo ap\u00f3s o marco regulat\u00f3rio de 2013, foram beneficiados pelo ingresso de fintechs no mercado. Via produtos direcionados a melhorar a experi\u00eancia desses clientes e uma precifica\u00e7\u00e3o mais atrativa, as fintechs foram ganhando espa\u00e7o e aumentado sua oferta de servi\u00e7os, sobretudo na arena digital.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Com a ascens\u00e3o dessas organiza\u00e7\u00f5es que combinam um uso mais intensivo de tecnologia e dados para oferecer produtos mais atraentes, o Open Finance promove maior concorr\u00eancia n\u00e3o somente entre bancos, passando a incluir fintechs dos mais diversos setores, e at\u00e9 empresas do varejo e outros setores que ofertam produtos financeiros via parcerias no modelo embedded finance.<\/span><\/p>\r\n<\/div>\r\n<\/div>\r\n\r\n\r\n\r\n

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Como o Modelo de Embedded Finance se Beneficia do Open Finance<\/strong><\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n

O Embedded Finance, podendo ser traduzido como \u201cfinan\u00e7as embutidas\u201d, refere-se \u00e0 integra\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os financeiros na jornada de compra ou experi\u00eancia de uso de produtos e servi\u00e7os de institui\u00e7\u00f5es financeiras e n\u00e3o financeiras. Com o advento do Open Finance, esse modelo \u00e9 fortalecido via:<\/span><\/p>\r\n

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\u00a0<\/span><\/p>\r\n

\u2013 Acesso a Dados Comportamentais:<\/b> Empresas que atuam com embedded finance podem acessar informa\u00e7\u00f5es detalhadas, como hist\u00f3rico de cr\u00e9dito e comportamento de consumo.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

\u2013 Customiza\u00e7\u00e3o de Produtos:<\/b> a partir dos dados dispon\u00edveis via Open Finance, \u00e9 poss\u00edvel personalizar servi\u00e7os diretamente integrados \u00e0 experi\u00eancia do cliente.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

\u2013 Integra\u00e7\u00e3o \u00c1gil:<\/b> As APIs padronizadas do Open Finance facilitam a integra\u00e7\u00e3o com empresas de diferentes setores, servi\u00e7os financeiros s\u00e3o oferecidos de forma mais \u00e1gil.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

\u2013 Desenvolvimento de Ecossistemas: <\/b>Empresas que adotam embedded finance tornam-se hubs de ecossistemas financeiros, agregando valor para os clientes e gerando novas receitas.<\/span><\/p>\r\n

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\u2013 Expans\u00e3o de Mercado e Inclus\u00e3o Financeira: <\/b>Com o Open Finance, as oportunidades de incluir servi\u00e7os financeiros no cotidiano dos consumidores se ampliam, desde pagamentos at\u00e9 seguros ou financiamento, aumentando a penetra\u00e7\u00e3o desses servi\u00e7os na sociedade brasileira.<\/span><\/p>\r\n

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Open Insurance se soma ao Open Finance<\/strong><\/h2>\r\n

\u00c9 o modelo que permite ao consumidor autorizar o compartilhamento de seus dados e servi\u00e7os de seguros, previd\u00eancia complementar aberta e capitaliza\u00e7\u00e3o entre empresas autorizadas pela Susep, de forma segura, padronizada e conveniente.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

O Open Insurance atua como um grande orquestrador de troca de informa\u00e7\u00f5es das institui\u00e7\u00f5es participantes, operacionalizando e padronizando o compartilhamento de dados e servi\u00e7os por meio de abertura e integra\u00e7\u00e3o de sistemas, com privacidade e seguran\u00e7a.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Entre os benef\u00edcios e solu\u00e7\u00f5es poss\u00edveis relacionados ao Open Insurance, podemos elencar tr\u00eas vertentes:<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Comparadores e marketplaces<\/span><\/p>\r\n

Favorece a cria\u00e7\u00e3o de aplicativos e proposta de valor de players j\u00e1 existentes que re\u00fanem, em um \u00fanico local, produtos de diversas seguradoras, permitindo que os consumidores fa\u00e7am escolhas mais conscientes. Caso desejem, poder\u00e3o ainda usar seus pr\u00f3prios dados para receber recomenda\u00e7\u00f5es de produtos mais alinhados ao seu perfil.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Aplicativos e solu\u00e7\u00f5es focadas em inova\u00e7\u00e3o e conveni\u00eancia<\/span><\/p>\r\n

Novas solu\u00e7\u00f5es surgir\u00e3o para atender \u00e0s necessidades dos consumidores, como a agrega\u00e7\u00e3o de informa\u00e7\u00f5es financeiras mantidas em diferentes institui\u00e7\u00f5es, Os produtos ter\u00e3o um grau maior de personaliza\u00e7\u00e3o, potencializando a comercializa\u00e7\u00e3o de seguros, previd\u00eancia complementar e capitaliza\u00e7\u00e3o.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Servi\u00e7os digitais para seguros e previd\u00eancia<\/span><\/p>\r\n

Processos como aviso de sinistro, portabilidade de previd\u00eancia e outros servi\u00e7os relacionados poder\u00e3o ser realizados de maneira mais simples, \u00e1gil e totalmente digital. O modelo de embeddded insurance deve se beneficiar da maior integra\u00e7\u00e3o entre empresas financeiras e n\u00e3o financeiras que o Open Insurance incentivar\u00e1.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Interoperabilidade entre Open Finance e Open Insurance<\/span><\/i><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Os \u00f3rg\u00e3os reguladores do sistema financeiro e de seguros \u2014 Conselho Monet\u00e1rio Nacional (CMN) e Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) \u2014 publicaram a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 5\/2022, que estabelece as regras de interoperabilidade no Open Finance.<\/span><\/p>\r\n

 <\/p>\r\n

Com essa medida, os clientes passam a poder compartilhar seus dados de forma mais ampla entre diferentes ecossistemas, permitindo integra\u00e7\u00e3o entre Open Finance e Open Insurance. Assim, informa\u00e7\u00f5es podem circular com seguran\u00e7a entre bancos, institui\u00e7\u00f5es de pagamento, cooperativas de cr\u00e9dito, seguradoras, entidades de previd\u00eancia complementar aberta, sociedades de capitaliza\u00e7\u00e3o e outras institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Banco Central e pela Susep.<\/span><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

\u00a0<\/div>\r\n\r\n\r\n\r\n

Na <\/span>180 Seguros<\/i><\/b> estamos entusiasmados com o contexto do Open Finance e as possibilidades de aplicar nossa expertise em customiza\u00e7\u00e3o de jornadas de aquisi\u00e7\u00e3o de seguros. Por meio de parceiros propensos a atuar no modelo de embedded insurance, podemos oferecer seguros dentro do contexto dos clientes, por exemplo, no processo de contrata\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, de um produto residencial etc.<\/span><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

\u00a0<\/div>\r\n\r\n\r\n\r\n

Esperamos que o <\/span>Open Insurance<\/b> ofere\u00e7a tantas oportunidades quanto o que nos trouxe o <\/span>Open Finance<\/b> e que todas as empresas que apresentarem ofertas de servi\u00e7os de fintechs tamb\u00e9m possam agregar solu\u00e7\u00f5es de seguros. <\/span>No futuro, todas as empresas ser\u00e3o insurtechs!<\/b><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

\u00a0<\/div>\r\n\r\n\r\n\r\n
\"Saiba<\/a><\/figure>\r\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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